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AVONS-NOUS UNE CULTURE FINANCIERE ?

LA CRISE FINANCIERE EST PASSEE PAR LA !

LA CRISE FINANCIERE EST PASSEE PAR LA !

Si la plupart des gens ont le sentiment d’être à l’aise en calcul… Seulement un français sur deux sait que 100 € placés à 2% par an conduisent à un capital de 102 € !

Face à cette question… Nous arrivons en queue de peloton, Notamment derrière les anglais, les irlandais, les allemands…

  • PRODUITS FINANCIERS : DES LACUNES…

Nous peinons à maîtriser certains concepts financiers élémentaires :

–          Une personne sur 4 connaît la définition d’une obligation,

–          45% savent ce qu’est un fonds commun de placement,

–          52% connaissent la définition d’un dividende

Le sentiment d’incompétence reste donc élevé en matière de « placements financiers », face au banquier, à l’assureur, etc…

80% des français reconnaissent qu’ils sont un peu perdus,

49% estiment leurs connaissances suffisantes pour évaluer la rentabilité et le risque des produits financiers.

Les grands principes financiers sont, néanmoins, globalement connus !

87% des personnes interrogées (enquête Crédoc  réalisé en juin 2011, par téléphone auprès de 1502 personnes âgées de 18 ans et plus, représentatives de la population française) classent les « actions » comme un produit plutôt risqué,

93% classent les « livrets d’épargne » dans la catégorie des placements financiers peu risqués,

70% savent qu’en diversifiant ses placements en bourse, on peut limiter les risques.

Mais, hélas, encore trop d’entre nous gardent l’illusion de la « martingale » !

72% savent qu’il n’est pas possible de trouver un « placement financier » qui soit à la fois très rentable et très peu risqué.

Cela fait, donc, quand même 28% des français qui ignorent de principe de base (et des scandales éclatent régulièrement !)…

Bonne nouvelle… Nous le gérons plutôt bien.

3 sondés sur 4 ont une idée précise de ce qu’ils dépensent chaque mois,

70% d’entre eux élaborent un budget de leurs dépenses et de leurs revenus,

90% consultent régulièrement leur « compte bancaire ».

Les français ressentent également un « besoin de formation » pour améliorer les compétences, en forte hausse par rapport à 2004 (la crise est passée par là !), dernière enquête de l’« A.M.F. »  (autorité des marchés financiers) sur ce sujet.

79% des personnes interrogées aimeraient apprendre davantage en matière de finance au cours de leur scolarité,

77% sont réceptifs à la possibilité de suivre une formation dans leur entreprise.

  • INDICATEUR DE CULTURE FINANCIERE : JUSTE LA MOYENNE !

Un indicateur de « culture financière de base » a été élaboré à partir de 10 questions simples. Seule une personne sur deux obtient la moyenne et 1% seulement des sondés ont trouvé les 10 bonnes réponses.

Les questions portent notamment sur des définitions de base (qu’est-ce  qu’un dividende ? une obligation ? Un F.C.P. (fonds commun de placement)…), de calcul (de rentabilité sur un an, sur 5 ans, etc…), d’appréciation du risque…

Vous pouvez vous tester sur le site : www.lafinancepourtous.com

  • FINANCE : CE QUI CHANGE POUR VOUS AU 1ERJANVIER CHAQUE ANNEE !

Chaque année est une année importante  … Pour notre porte-monnaie car comme chaque année, nous avons droit à un flot de modifications au niveau des prestations que des « tarifs ».

COMMENT FAIRE POUR POUVOIR EPARGNER ?

DECOUVREZ COMMENT FAIRE POUR EPARGNER...

DECOUVREZ COMMENT FAIRE POUR EPARGNER…

Mais voilà, « EPARGNER » est-ce possible même quand on ne gagne pas beaucoup ?

OUI ! C’est possible mais pour y parvenir, il va vous falloir de la méthode et cette méthode passe par l’élaboration de votre BUDGET.

Seul un « budget » vous permettra d’accumuler progressivement de l’épargne et pourquoi pas devenir, peut-être, riche !

COMMENT DEVEZ-VOUS PROCEDER POUR ELABORER VOTRE BUDGET ?

Vous devez commencer par recenser vos revenus et vos dépenses pour l’année, voire pour les 2 à 3 années à venir.

POURQUOI UN BUDGET ?

Un « budget » vous permettra :

  • D’avoir une vision plus claire de vos charges par rapport à vos revenus,
  • D’éviter les mauvaises surprises et d’agir dans l’urgence,
  • De connaître votre potentiel d’ « EPARGNE« .

Grâce à ce « budget« , vous saurez à tout moment où vous en êtes et où vous allez !

COMMENT ETABLIR VOTRE BUDGET ?

Au niveau des « revenus« , il s’agit de recenser les « salaires », les « allocations familiales », les aides et les prestations diverses auxquelles vous avez droit…

Afin de ne pas avoir de mauvaises surprises, seuls les revenus certains doivent être comptabilisés.

Au niveau des « dépenses« , vous devez prendre en compte :

  • Les dépenses du quotidien : alimentation, transports (y compris les dépenses liées à votre véhicule), santé, habillement, loisirs…
  • Les dépenses d’équipement de votre logement : appareils électro-ménagers, meubles, ordinateurs, télévision…
  • Les dépenses inhérentes au logement : loyer et charges locatives (si vous êtes locataire), remboursement de crédit et éventuellement « charges de copropriété » (si vous êtes propriétaire), assurances, dépenses d’entretien…
  • Les impôts : Impôts sur le revenu,  Impôts locaux, , I.S.F.,…
  • Les vacances : Les vacances se préparent… Rappelez-vous, nous avions vu qu’en économisant 2 € par jour sur le poste « alimentaire », nous pouvions dégager 730 € pour partir en vacances !

Lors de l’élaboration de votre « budget« , n’oubliez pas que vous devez :

  • Vous montrer prudent, voire pessimiste de votre avenir ! C’est la seule façon d’accroître votre « EPARGNE » !
  • Continuellement vous interroger sur les possibilités de réduire vos « dépenses » !
  • Distinguer l’indispensable de l’utile et du superflu !

Au début, cela vous paraîtra fastidieux mais très rapidement l’habitude d’établir votre « budget » sera prise. Cette analyse de vos « entrées » et « sorties » vous montrera que vous pourrez non seulement réduire vos « dépenses » mais également accroître votre « épargne« .

Une dernière chose, n’oubliez pas qu’il est important d’améliorer son quotidien et de lutter contre la vie chère pour un meilleur bien-être.

COMMENT CHOISIR VOTRE CONTRAT D’ASSURANCE VIE?

Quelque soit votre choix en matière de contrat d’assurance-vie, soyez un « INVESTISSEUR ACTIF« .

En effet, votre situation personnelleprofessionnelle n’a de cesse d’évoluer au cours de votre vie (acquisition de votre résidence principale, études secondaires de vos enfants, préparation de votre retraite, et bien d’autres projets…). De plus, les produits financiers, eux-même, évoluent tout comme les lois de finance.

MONOSUPPORT OU MULTISUPPORT ?

Deux types de contrats sont proposés par les professionnels.

1) Le contrat « monosupport » :

Ce contrat n’offre qu’un support d’investissement. C’est, dans la plupart des compagnies, un fonds dit « en euro« , à capital garanti, majoritairement investi en obligations.

Ces fonds bénéficient d’un « effet cliquet« . C’est-à-dire que les intérêts obtenus chaque année sont définitivement acquis.

2) Le contrat « multisupports » :

Ce contrat propose une palette de fonds de placements beaucoup plus large. Vous y trouverez un fonds en euros comme sur le contrat « monosupport » mais également d’autres fonds d’investissements (F.C.P. – fonds commun de placement – et SICAV – Société d’investissement à capital variable), appelés « unités de compte » dont le risque varie selon l’orientation de gestion choisie.

Il existe ainsi chez tous les assureurs des fonds « purs actions » (France, U.S.A., Internationaux…), des fonds diversifiés (intégrant des actifs actions, obligataires, monétaires,…) mais aussi des fonds thématiques (par exemple, fonds investis sur l’or, les marchés émergents,…).

Ces supports d’investissement n’offrent aucune garantie en terme de performance et peuvent donc varier à la hausse comme à la baisse… Avec le risque de perdre une partie de votre capital !

Il faut également noter que ces contrats offrent plus de souplesse que les contrats « monosupports« , puisqu’il est possible à tout moment de réorienter votre épargne grâce aux arbitrages : les capitaux investis peuvent être déplacés d’un support à l’autre sans incidence fiscale.

Un avantage qui permet à l’épargnant de gérer son allocation d’actif sur le long terme.

LES FRAIS :            

Presque tous les produits d’épargne comportent des frais. L’assurance-vie n’y échappe pas mais vous pouvez parfois négocier ces frais !

1) Les frais d’entrée :

Destinés à couvrir les coûts de commercialisation, les frais d’entrée réduisent le montant du capital investilors de chaque versement. Ils sont actuellement de 5% au maximum (à notre avis, il ne faut pas accepter plus de 2 ou 3 % de frais).

La plupart des contrats commercialisés sur internet ne prélèvent pas de frais d’entrée.

N’oubliez pas : Les frais d’entrée peuvent être négocier !

2) Les frais de gestion du contrat :

Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur le montant de l’épargne gérée. Ils se situent entre 0,50 et 1 % ( à notre avis, ne pas accepter plus de 0,60%).

A ce coût s’ajoute les frais de gestion des unités de compte (prélevés par la société de gestion). Ces coûts sont souvent invisibles car les performances des fonds d’investissement sont affichées nettes de frais de gestion.

3) Les frais d’arbitrage :

Les frais d’arbitrage ne concernent que les contrats « multi-supports« . Ils sont prélevés quand l’épargnant passe d’un support à l’autre.

Ils sont compris entre 0 et 1%. Ces frais peuvent être négociés.

ATTENTION (aux « coûts cachés » ) : Certains contrats ajoutent les droits d’entrée sur le support sélectionné aux frais d’arbitrage proprement dit. 

ASSURANCE-VIE : VOUS ÊTES BENEFICIAIRE.. PRENEZ LES DEVANTS !

ASSURANCE-VIE : VOUS ÊTES BENEFICIAIRE.. PRENEZ LES DEVANTS !

OU SOUSCRIRE VOTRE CONTRAT D’ASSURANCE-VIE ?

Vous pouvez le souscrire chez un assureur, auprès d’une mutuelle, chez un banquier ou encore sur internet.

Vous pouvez aussi le souscrire par la biais d’un « C.G.P.I. » (Conseiller en gestion de patrimoine indépendant). Le conseil délivré par un « C.G.P.I. » est, par définition, plus objectif qu’un conseil de réseau bancaire ou d’assurance. En effet, le conseiller « banquier » ou « assureur », est limité aux produits de son entreprise. A contrario, le « C.G.P.I. » peut proposer l’ensemble des placements du marché.

DELAI DE RETRACTATION :

Vous avez signé votre contrat mais vous regrettez cet acte… Sachez que vous pouvez résilier un contrat d’assurance-vie dans les 30 jours qui suivent la date du premier versement.

La lettre de renonciation doit parvenir à l’assureur par lettre recommandée avec accusé réception.

Ce dernier doit alors vous rembourser l’intégralité des sommes versées dans un délai de 30 jours après réception de la lettre recommandée (article 132-5-1 du code des assurances). Après ce délai, les sommes versées portent intérêt au taux légal + 50% pendant deux mois, et ensuite au taux légal + 100%.

es versées dans un délai de 30 jours après réception de la lettre recommandée (article 132-5-1 du code des assurances). Après ce délai, les sommes versées portent intérêt au taux légal + 50% pendant deux mois, et ensuite au taux légal + 100%.

POURQUOI DEVEZ-VOUS EPARGNER ?

IL EST POSSIBLE D'EPARGNER AVEC QUELQUES ASTUCES !

IL EST POSSIBLE D’EPARGNER AVEC QUELQUES ASTUCES !

Depuis 1980, la dette de notre pays, la France, est passée d’un peu moins de 20% du P.I.B. (produit intérieur but) à 97,50 % (fin du 1er trimestre 2015) soit 2089,4 milliards d’euros !

Vous l’entendez presque tous les jours dans vos journaux télévisés ! Les états se sont endettés pour éponger les déficits aggravés par la crise financières de l’automne 2008 et la récession qu’elle a déclenchée.

Et VOUS ! Que devez-vous faire face à cette situation ?

C’est simple, vous devez essayer d’épargner pour affronter des temps difficiles, la baisse de votre protection sociale, l’éloignement de l’âge de la RETRAITE, les hausses d’impôts et l’érosion de votre pouvoir d’achat (inflation de retour dans la zone euro et plus forte que prévue !).

Vous allez donc devoir épargner ! OUI ! Mais comment faire pour épargner ?

Dans le précédent article, nous avons vu que nous pouvions envisager d’économiser 1000 € sur une année en ayant une gestion différente du poste « alimentaire » dans son quotidien.

Dans l’idéal, il faudrait arriver à épargner au moins 10% de ses revenus

OUI ! Mais où placer son épargne ?

Hélas, la réponse idéale n’existe pas car aucun produit financier ne répond à tous les besoins de l’épargnant ! Voyez-vous même, un bon placement mis en place pour préparer votre retraite (immobilier de rapport, assurance-vie , etc…) est souvent inadapté pour gérer, par exemple, une trésorerie à court terme !

Comment faire alors ?

Vous devez « hiérarchiser » vos priorités pour choisir le placement qui vous convient. Vous ne devez prendre aucune décision sans effectuer un « bilan patrimonial » . Le bon produit sera celui qui correspondra à vos besoins et pas un autre !

La première épargne que tout un chacun devrait réaliser est l’ « épargne de précaution« . Elle vous permettra de faire face à un aléa ou un imprévu…

Nous verrons dans un prochain article les « produits » qui répondent à cette épargne.

EST-IL POSSIBLE D’ECONOMISER 1.000 € SUR UN AN ?

IL FAUT PLUS QUE JAMAIS EPARGNER !Un sujet d’actualité ! Nous avons  vu, que comme chaque année, nous avons eu droit à un flot de modifications au niveau des « prestations » et des « tarifs » et qu’une nouvelle fois, notre porte-monnaie va s’alléger !

Aujourd’hui, plus que jamais, vous ne pouvez, donc, compter que sur VOUS pour réaliser des économies !

Imaginez ce que vous feriez de ces économies

  • Vous vous offririez un semaine de vacances tout frais compris ?
  • Vous investirez dans les modes meubles que vous désirez depuis longtemps ?
  • Vous renouvellerez votre garde-robe ?
  • Et bien d’autres choses encore…

Alors, qu’en pensez-vous ? Cela vaut peut-être le coup non !

Je vous garantis que si vous modifiez vos comportements de consommateur notamment sur le poste « alimentaire« , vous allez réaliser de substantielles économies

Ce que vous allez découvrir ci-après vous permettra d’atteindre cet objectif et tout le monde, sans exception, peut réussir avec un peu de volonté… Il suffit de se fixer des objectifs …

Vous ne risquez rien…. Testez les « astuces » ci-après et faîtes vos comptes !

Pour commencer, fixez-vous un budget alimentaire journalier ( Moi, j’ai un budget journalier de 15 € sur le poste « alimentaire« , nous sommes 2 et j’essaye de mettre 2 € de côté chaque jour… Sur un an, cela fait 730 €… Cool pour les vacances non  !) en fonction du nombre de personnes de votre foyer et tenez-vous y ! Puis…

  • Faites une liste de courses en fonction des menus de la semaine et n’achetez pas plus que ce dont vous avez besoin.

Si vous êtes invité le week-end, réduisez votre plein, il serait vraiment dommage de laisser les salades s’abîmer dans le frigidaire ou les yaourts se périmer.

  • Evitez d’emmener vos enfants avec vous, les tentations sont trop nombreuses : bonbons, chocolats et gadgets divers plombent la note !
  • Profitez des offres exceptionnelles sur les produits les plus courants : pâtes, café, boîtes de thon, sardines, lessive, etc. « 3 pour le prix de 2 » (tout en vérifiant le prix à l’unité et  que cela fasse partie de vos habitudes de consommation !).
  • Comparez les prix au kilo : d’une marque à l’autre et à qualité égale, vous aurez sans doute de bonnes surprises !
  • Achetez la viande en grand conditionnement et congelez ce que vous ne consommez pas immédiatement.
  • Optez pour les fruits et légumes de saison : non seulement ils sont moins chers mais en plus ils sont souvent plus frais.
  • Optez définitivement pour l’eau de source, moins chère que la plupart des eaux de grande marque. Vous pouvez également vous procurer une carafe filtrante pour consommer l’eau du robinet.
  • Si vous aimez faire le marché, allez-y vers 12h30 quand les marchands remballent, ils vous vendront leurs fruits et légumes avec de bonnes ristournes !

Enfin, si vous vous organisez bien, vous pourriez profiter des prix imbattables des hyper « discount » pour tous vos produits de base (eau, lessive, savon, essuie-tout, papier hygiénique, etc…) et achetez les produits auxquels vous tenez dans votre grande surface préférée.

Adhérez aussi aux « cartes fidélités » des grandes surfaces : elles vous permettront de vous récupérer des points (ou des euros) qui diminueront votre note à la caisse de temps en temps !

Si votre budget alimentaire journalier n’a pas été atteint, placez le surplus sur les différents livrets d’épargne (Je mets par exemple mes 2 € sur un livret « A » – le taux a été fixé à 0,75% à compter du 01/08/2015 avec un plafond de 22.950 € et une exonération d’impôt) et en fin d’année, faîtes vos comptes…

Vous aurez vraisemblablement une bonne surprise !

Rappelez-vous ceci… CONSOMMEZ PLUS – DEPENSEZ MOINS… Cela s’apprend et se pratique tous les jours et cela est possible sur une grande partie des postes de votre « budget » !

MON PORTE-MONNAIE ME DEMANGE…

 

Vide !

                                 Vide !

Notre relation à l’argent est d’autant plus complexe qu’elle est souvent inconsciente… Il y a ceux qui jettent leur argent par la fenêtre, les « radins » et les acheteurs compulsifs.

Quelque soit notre relation à l’argent, la crise nous contraint à avoir de nouveaux comportements.

1) QUELLE PERCEPTION AVONS-NOUS DE L’ARGENT ?

L’argent est bien plus qu’un moyen de paiement ! C’est à la fois une source de sécurité, de satisfaction, ainsi que d’une estime de soi mais cela n’empêche pas de se poser, parfois, des questions.

  • Si je gagne plus d’argent que mon voisin, mon collègue de travail, mon conjoint, est-ce parce que je le mérite ?
  • Est-ce que je vaux réellement ce que je gagne ?

2) L’ARGENT, SOURCE DE SOUFFRANCE !

Il y a eu, bien sur, la crise de 2008 mais pas seulement. Pour 5 à 10% de la population, l’argent pose problème. Certains n’osent pas le dépenser et se rendent compte qu’ils ont oublié de vivre.

D’autres personnes, n’ayant pas confiance en leur capacité ou leurs compétences, sont incapables de défendre leur intérêt lors d’une négociation, de demander une augmentation de salaire.

Certains pour se faire aimer, se ruinent en cadeaux. Enfin, il y a les surendettés.

3) POURQUOI CES COMPORTEMENTS ?

Bien souvent, il y a à l’origine des sentiments négatifs vis-vis de l’argent. En effet, certains éprouvent du dégoût et traitent leurs finances par le mépris, donc mal !

D’autres sont des acheteurs compulsifs dont la honte fait suite à l’excitation de l’achat. Enfin, certains riches ont peur de perdre leur argent, de se le faire voler !

4) POURQUOI REAGISSONS-NOUS AINSI ?

L’argent est dur à gagner pour tout un chacun ! Travailler, c’est se louer à un employeur, perdre sa liberté, subir le stress, la fatigue.

Les héritages entraînent parfois des conflits, des disputes dans les familles. Le jeu, quant à lui, peut créer des addictions !

Les moyens, à priori, plus faciles de s’en procurer comportent leur part de risque.

5) NOTRE HISTOIRE ET L’ARGENT SONT LIES…

Les histoires d’argent non résolues de nos ancêtres, les faillites, les héritages, l’argent sale, la précarité polluent notre vie !

Parfois, un travail sur soi est indispensable afin d’en prendre conscience et de pouvoir, par exemple, épargner.

6) APPRENDRE A GERER SON ARGENT !

Certains ne savent pas gérer leur « Budget quotidien » !

Tout simplement, parce que dans certaines familles, on ne parle pas d’argent, c’est tabou et donc on n’apprend pas !

Il est pourtant nécessaire dans nos sociétés de consommation d’inculquer des connaissances sur la gestion de l’argent au quotidien notamment sur les produits d’épargne (pour améliorer par exemple sa future retraite qui paraît de plus en plus incertaine et lointaine), sur les prêts (afin d’obtenir les prêts les plus avantageux pour l’acquisition, entre autres, de sa résidence principale), etc… afin que le consommateur que nous sommes soit mieux armé dans sa relation avec les professionnels de l’argent (banquier, assureur, financier, etc…).

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